乡村“顾问团”撬动资金流向大山深处

五月的平谷山区绿意葱茏。在刚刚过去的“五一”假期，邻近天云山、梨树沟小镇等热门景区的昊丰源度假村5天接待了上千位游客，收入颇丰。

为了迎接今年的春暖花开，度假村负责人武素玲从去年冬天就开始筹备扩建。她算了一笔账，从院落改造到装修得花几十万元。可是，对不太富裕的农民来说，该去哪儿筹钱呢？

如果是她自己到银行柜台申请贷款，通过的可能性极低。一般情况下，银行贷款更看重抵押物、贷款企业的经营资质和偿还能力。但武素玲的民宿属于个体工商户，没有公司营业执照，自家宅基地上的房子也没有像城市房产一样的“大红本”。

“村民办民宿普遍经济基础薄弱，够不上银行放贷标准。但我们应该看未来的发展前景。”赵利虎是北京123位农村金融顾问之一，常年奔波在农民和银行之间，更懂两边的顾虑:金融机构对农村经营主体了解不够，缺乏有效的抵押担保、风险分担机制，信贷调查也更困难；村民对金融产品缺乏了解，农业本身风险高、收益低也导致融资难、融资贵。

为了破解农村金融服务不到位、不均衡的问题，2022年本市率先在平谷区试点建设北京市农村金融服务顾问体系，所形成的经验又在密云等区进行推广。承担该体系建设的北京市农交所已扎根农村多年，形成了市、区、镇、村四级服务网络，很快就招募起一个懂农情、知农意、解农困的“顾问团”。

既然是农村金融顾问，首要工作就是帮助想致富、愿发展的农民筹到钱。十几年前，武素玲一家开办农家院，最初有点简陋，只将家里闲置的两间房收拾成客房。但一家人格外努力，生意越来越好，逐渐扩建了好几个院子。每次扩建，她都会提前找赵利虎帮忙办理融资担保。

与人们熟悉的房贷、车贷不同，农民申请经营性贷款增加了北京市农担公司作担保的环节。农业担保公司扎根农村、了解农业，能更准确把握风险；有了担保，银行也就更愿意贷款给农民。

担保只是其中一个环节，如何帮助农民选择合适的贷款产品也很关键。以武素玲所在的平谷区为例，十几家银行提供了近百种信用贷款，利率、年限、还款方式等都不尽相同，普通农民很难从其中筛选出最适合自己的。

这就考验赵利虎“百里挑一”的能力了。要选一款合适的贷款产品，首先得真正了解农民的实际情况。他成天在平谷山区奔波，与武素玲一家结识了近10年，对这家民宿的经营情况门儿清。每次接到贷款申请，他都会从手里掌握的各家银行贷款产品中筛选出最合适的几套方案，反馈给武素玲进行选择。

“他懂我们农民，不忽悠我们，也不给我们埋坑！”用武素玲的话说，赵利虎是“自己人”。她解释，民宿户想要申请利率低的贷款，有时候顾及不到还款方式。但赵利虎会建议在利率低的基础上还要选择还款灵活的，因为民宿户经营多变，一旦生意好了、多赚了钱就可以先多还一些贷款，后续利息就能少一点。

金融顾问们一边服务农民，一边反向培训金融机构，让机构更了解农村。针对农村金融顾问们收集的来自一线“带热乎气儿”的需求，北京市农交所、北京市农担公司等金融机构还专门创新研发出“农场保”等多款适配产品，将更多资金引入大山深处。

过去两年，北京市农村金融顾问累计服务了1163个农业经营主体，满足了302户农业经营主体的融资需求，累计投放信贷金额合计2.39亿元。北京市农交所相关负责人介绍，金融服务顾问体系助力实现金融服务下沉、提升金融服务可得性、改善农村金融环境，后续将继续推行、不断完善。

今年1月，武素玲拿到了25万元贷款后就开始对院落进行改造装修，赶在旅游高峰期前顺利完成升级。历经多次融资支持和一家人的精心打理，她家民宿已从最初的两间客房增加到了55间客房，换上了全棉四件套、智能马桶、按摩花洒。眼看着民宿的生意越来越好，武素玲对美丽乡村的未来也越来越充满信心。